Город-812, Санкт-Петербург,
26 апреля 2013 г.
Как сделать так, чтобы полис ДМС учитывал индивидуальные интересы клиентов 1585 просмотров
В настоящее время более 90% тех, у кого в России есть полис добровольного медицинского страхования, получили его на работе. Большинство крупных страховых компаний предлагают в рамках ДМС стандартный набор услуг, соответствующий классу программы (для топ-менеджмента, для менеджеров среднего звена и для рядовых сотрудников).
Между тем клиенты давно хотят индивидуального подхода при составлении программ медицинского страхования (вряд ли 22-летний юноша и 50-летняя женщина нуждаются в одинаковом наборе медуслуг).
К обсуждению этих вопросов Online812 привлек специалистов страхового дела.
- Можно ли индивидуализировать стандартные корпоративные программы ДМС?
Александра Богданова, директор по ДМС страховой группы АСК:
- В нашей компании ежегодно перезаключается около 90% договоров ДМС, и, соответственно, много хорошо известных нам клиентов. К таким мы практически всегда подходим индивидуально и предлагаем программы с учетом многих факторов: частоты тех или иных заболеваний в коллективе, поло-возрастной структуры, специфики деятельности, расположения и пр. К примеру, для коллективов, где работает много женщин, предлагаем осмотры маммологом, страхование детей; для программистов - массаж в офисе, осмотр офтальмологом, подбор очков. Для любого постоянного клиента – индивидуальный набор услуг.
Включение педиатрии в корпоративное ДМС очень важно для сегодняшнего дня, так как состояние детской медицины в Петербурге очень плохое. Новых детских больниц не строилось с незапамятных времен, старые переполнены… Разумеется, страховая компания может помочь с организацией детского лечения.
Наталия Шумилова, президент СЗАО «Медэкспресс»:
- Мы готовы предлагать индивидуальные решения, исходя из потребностей сотрудников компании и ее бюджета. Но обращаем внимание страхователя на то, что все услуги, включенные в наши программы, имеют медицинскую целесообразность. Поэтому исключение каких-либо из них может привести к неправильной постановке диагноза и неправильно назначенному лечению.
У юридических лиц популярными остаются амбулаторные программы, включающие в себя круглосуточную помощь врачей-диспетчеров, амбулаторные обследования, свободный выбор медицинских учреждений, оформление больничных листов и рецептов, экстренную помощь при поездках по территории Российской Федерации, вызов врача на дом и услуги медицинской сестры на дому. Те, кто желает пользоваться расширенным пакетом услуг, дополнительно приобретают программы по госпитализации и стоматологии, а также другие опции.
Алексей Кузнецов, генеральный директор страховой группы «Капитал-полис»:
- Если клиент хочет, чтобы его программа была особенной, то мы, безусловно, адаптируем под него свое предложение. Но иногда клиент хочет в рамках стандартных программ сделать более мелкую разбивку по видам медицинской помощи. Это сразу же наводит на подозрение, что есть какие-то проблемы, которые тот или иной сотрудник планирует решать за счет страховки. Например, выбирает программу со стоматологией, потому что ему надо полечить зубы, или с плановой госпитализацией, потому что он знает, что у него есть такая потребность. Поэтому страховщики не любят, когда в рамках предложенных программ клиент требует разбивки на подпрограммы.
А еще очень часто такого рода ситуации возникают, когда застрахованные сами готовы доплатить за полис. В таких случаях у страховой компании появляются дополнительные риски того, что человек, заплатив даже небольшую сумму из своего кармана, автоматически пожелает ее «выбрать» (а желательно - в гораздо бóльшем размере).
- На каждом предприятии, особенно – большом, могут найтись люди, страдающие «системными» заболеваниями (давно выявленный сахарный диабет, психические расстройства, хроническая печеночная или почечная недостаточность, онкология, туберкулез и т.п.), причем таких в Петербурге становится все больше. Обычно их не страхуют или страхуют с большими ограничениями. Есть ли вероятность того, что страховые компании в рамках ДМС изменят свое отношение к носителям хронических заболеваний?
А. Богданова (АСК): Не путайте: туберкулез, психиатрию, серьезные инфекционные заболевания, а тем более СПИД мы даже по закону не имеем права включать в программы ДМС. Для конкретных людей мы лимитировано включаем в договоры лечение некоторых системных заболеваний (например, онкологических), т.е. "нестраховых" диагнозов, но это возможно только для коллективов с известной страховой историей. Работая с неизвестными коллективами, мы не можем рисковать, включая в программы лечение тяжелых хронических заболеваний. Если бы клиенты платили за расширение объема лечения, то это было бы возможным, но они платить не готовы.
«АСК» на случай обнаружения у клиента тяжелого заболевания придумала особую программу в рамках страхования от несчастных случаев и болезней. Если у застрахованного по такой программе будет впервые (!) обнаружено серьезное заболевание, он получит большую денежную выплату и, если захочет, сможет потратить ее на лечение.
Н. Шумилова («Медэкспресс»): Наши программы ДМС традиционно включают более широкий перечень медицинских услуг и заболеваний. Мы оплачиваем лечение таких заболеваний, как сахарный диабет I и II типа, гепатиты В и С, онкологические заболевания (в случае их возникновения в период действия договора), операции на сосудах сердца, нейрохирургические операции (в том числе межпозвонковые грыжи). Онкология входит в базовые программы ДМС категорий «Бизнес» и «Люкс», в другие категории программ ее можно включить в качестве дополнительной опции, стоимость для коллектива более 50 человек составит 812 руб. на одного человека в год.
Вера Шевченко, директор департамента медицинского страхования корпоративных клиентов Северо-Западной дирекции СК «Альянс»: Мы включаем такие заболевания в перечень услуг и считаем это одним из наших конкурентных преимуществ. Да, когда по договору ДМС покрывается лечение тяжелой патологии, это повышает риски и расходы страховой компании. Тем не менее, мы считаем, что полноценный страховой полис нужен не только для того, чтобы обеспечить сервис при лечении рядовой патологии, но и для того, чтобы в случае серьезных заболеваний, лечение которых требует больших затрат, человек мог рассчитывать на свой полис ДМС.
А. Кузнецов («Капитал-полис»): Для ряда клиентов мы согласны включить в полис некоторые болезни, которые традиционно являются нестраховыми случаями. Хотя, если клиент на этом настаивает, это тоже должно насторожить страховщика.
А еще нужно учесть тот факт, что большим коллективам обычно даются очень большие скидки, цена часто находится на пороге рентабельности, а иногда даже и за ее гранью (когда страховые компании работают в ущерб себе ради того, чтобы получить крупного клиента). Так что включение в список страховых случаев традиционно нестраховых заболеваний может оказаться для страховой компании чревато очень неприятными последствиями. Вплоть до разорения.
- Что страховая компания может сделать, если ей нужен корпоративный клиент, но там много хронически больных? Может она попросить таких клиентов доплатить за полис? Сколько придется доплачивать?
А. Богданова (АСК): Когда мы страхуем нового корпоративного клиента, то понятия не имеем, сколько там будет хронически больных. Уже потом, продлевая договор на 2-й, 3-й и последующие годы, мы по результатам предыдущего года можем поставить повышающий коэффициент. А еще коэффициент зависит от количества на предприятии «возрастных» и хронически больных сотудников. Повышение тарифа согласовывается с работодателем. Каждый последующий договор пролонгируется на таких условиях. Кстати, тариф не обязательно должен расти, по результатам предыдущего года он может и понизиться.
Н. Шумилова («Медэкспресс»): При страховании больших предприятий мы не проводим анкетирование сотрудников на предмет состояния здоровья. Выявленное в ходе действия договора хроническое заболевание не является поводом для повышения стоимости полиса или отказа в организации оказания услуг, входящих в программу страхования. Клиент не доплачивает за полис. В. Шевченко («Альянс»): Понять, много или мало в организации хронических больных, можно уже после обслуживания коллектива в течение года. А при страховании маленьких коллективов мы применяем предварительное медицинское анкетирование. При заключении договора ДМС на год изменение тарифов в течение срока страхования не предусмотрено, за исключением тех случаев, когда у застрахованного выявляется нестраховое заболевание.
А. Кузнецов («Капитал-полис»): Как правило, предстраховой осмотр для корпоративных клиентов не проводится, застрахованные не заполняют каких-либо анкет, поэтому выявить, какой там объем хронических заболеваний, достаточно сложно. Безусловно, если есть история взаимоотношений с клиентом и она убыточна, то страховая компания увеличивает страховой взнос, либо (если увеличение взноса для клиента неприемлемо) сокращает страховую программу, Что касается идеи брать доплату с застрахованных, то, как я уже говорил, страховщики этого не любят. А с другой стороны, если у человека существенные проблемы со здоровьем, сколько бы страховщик с него денег ни взял, он все равно будет в минусе.
Алексей КРЫЛОВ
Вся пресса за 26 апреля 2013 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Добровольное медицинское страхование
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
![](/img/punctir_vert.gif) |
Персоны:
|
|
![](/img/_.gif) |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Архив прессы
|
|
|
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Текущая пресса
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
| |
15 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Коммерсантъ, 15 августа 2024 г.
Страховщики продлили жизнь проценту
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
79 мвд.рф, Биробиджан, 15 августа 2024 г.
Мошенники под предлогом замены страхового полиса похитили у жительницы Биробиджана доступ к Госуслугам
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
14 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Коммерсантъ-Омск, 14 августа 2024 г.
За инсценировку 20 ДТП жителей Омска приговорили к колонии
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Office life, Минск, 14 августа 2024 г.
Когда появится общий договор ОСАГО Беларуси и России и в чем его отличие от «автогражданки»?
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
БК55, Омск, 14 августа 2024 г.
В Омске инсценировщикам ДТП дали от 2 до 3,5 лет лишения свободы
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Агентство городских новостей Москва, 14 августа 2024 г.
В Госдуме планируют обсудить вопрос изменения лимитов выплат для ремонта автомобиля по ОСАГО
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Интерфакс, 14 августа 2024 г.
Семеро жителей Омска осуждены за инсценировку более двух десятков ДТП
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
23.мвд.рф, Краснодар, 14 августа 2024 г.
Житель Тихорецкого района уличен в мошенничестве и краже со счета
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Газета.Ru, 14 августа 2024 г.
Эксперт рассказал, что ждать россиянам от свободных тарифов по ОСАГО
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Губерния-Южный Урал, 14 августа 2024 г.
Телефонные мошенники выманили у пенсионерки из Озерска больше миллиона рублей
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Континент Сибирь, Новосибирск, 14 августа 2024 г.
Новосибирцы стали меньше жаловаться на МФО и страховщиков
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Деловой Петербург, 14 августа 2024 г.
Лишняя страховка
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
ПРАЙМ, 14 августа 2024 г.
«Согаз» расширил действие ДМС на Курскую, Брянскую и Белгородские области
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Интерфакс, 14 августа 2024 г.
«СОГАЗ» упростил урегулирование убытков жителям Курской, Брянской и Белгородской областей
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Известия онлайн, 14 августа 2024 г.
«Гражданка» на двоих: в Госдуму внесены поправки в закон «Об ОСАГО»
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
13 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Белгородские известия, 13 августа 2024 г.
Всего 11 раз
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
УралБизнесКонсалтинг, Екатеринбург, 13 августа 2024 г.
За I полугодие 2024 года количество жалоб свердловчан в Банк России сократилось на 10%
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
 Остальные материалы за 13 августа 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|